2021陆家嘴论坛：穆长春详解数字人民币的发行与管理，探讨其未来发展趋势

近期，数字人民币受到了众人热切关注。中国人民银行数字货币研究所负责人穆长春进行了演讲，使大家对数字人民币有了更深的了解。在演讲中，他详细回应了关于数字人民币的众多疑问。

数字人民币钱包是载体

数字人民币的钱包极其重要，它是数字人民币运作的核心。央行负责对数字人民币进行统一管理，官方和运营机构共同打造钱包的生态系统。这种合作开发模式展现了团结协作的精神。在钱包管理及数字人民币真伪鉴定方面，这种模式起到了积极作用。钱包拥有多样的视觉设计和特殊功能，对数字人民币的推广与使用极为关键。这种开发模式为数字人民币的多功能应用提供了稳固的保障。

数字人民币在体系中占据一席之地，它是一种与众不同的新型货币。这种定位为数字货币的流通提供了专门的渠道，同时明确了用户和运营者的具体职责，使得他们在进行交易和管理相关事务时更为方便。

与第三方支付非竞争取代关系

有人听说数字人民币或许会取代第三方支付公司，但穆长春所长明确指出，这并非真实情况。数字人民币和银行外的支付机构不在同一个层次。第三方支付仍有其必要存在。以微信支付和支付宝为例，它们在使用数字人民币时，仍扮演着类似钱包的基础金融角色。微信支付在生活中的便利性并未减少。比如微众银行和网商银行，它们提供数字人民币的兑换和流通服务。从机构功能到用户感受，两者可以和谐共存。

两者均在支付行业有所作为，不过职责各有侧重，并不存在竞争或替代关系。数字人民币的推出并非为了取代第三方支付，实际上，两者可以相辅相成，共同满足公众的支付需求。

数字人民币钱包分层管理

数字人民币有多种钱包，它们依据不同标准被划分。确认用户身份后，运营商会进行分级管理。交易、每日交易额度和余额上限都有明确的规定，这取决于实名认证的程度。仅凭手机号就能激活钱包，这体现了对匿名性的控制。个人及个体工商户的钱包，身份认证的强弱会决定交易分类和余额管理设置。所以，在确保安全合法的前提下，各类钱包用户可进行交易。

这种管理方式细致地考虑了不同用户的具体需求。对于小额日常消费的个人用户，只需简单开通账号便可以满足他们的需求。然而，对于可能进行大额交易的个体商户等用户，则需要遵循更加严格的规章制度，以确保资金的安全。

对公钱包管理

其他法人组织以及非法人机构均有权开设公共账户。在设定交易额度及账户余额的最高限制时，柜台操作是否进行是关键因素。此外，公共账户的功能可以根据用户的具体需求进行定制。这种做法极大地便利了众多企业和机构在使用数字货币的过程中，满足了它们在财务管理方面的特定需求。

大型企业往往面临资金流转的繁琐需求，此时定制的公务钱包能够根据其组织架构和财务条例来调整交易及余额的限制。对于业务相对简单、交易量不大的小型非法人机构来说，它们也能根据自己的实际需求来设定恰当的额度，确保数字货币的使用顺畅。

子钱包功能独特

用户可以创建主钱包和子钱包。子钱包给个人用户带来了诸多便利，比如可以设定支付额度、根据特定条件进行支付，并且有助于保护个人隐私。此外，它还能用于管理给家人的资金。对于企业和机构来说，子钱包在资金汇总、分配、会计处理和财务管理方面也极为有用。这种设计使得数字人民币钱包的功能更加完善。

子钱包的使用，既可满足个人特定的支付需求，又能保护隐私不被侵犯。例如，在网上小额捐款时，无需过多暴露个人资料。对企业而言，借助子钱包可更高效地监控资金流动和财务行为，从而提升运营效率。

构建钱包生态平台

钱包组合成多维度数字人民币系统，官方和运营机构合作开发了基础支付单元。利用智能合约，实现了条件支付，比如管理预付卡资金，减少了风险。授权机构还能推出更复杂产品，构建钱包生态。这既满足了各种需求，又增添了特色功能。

在这个数字钱包系统中，各类商业环境均能找到适宜的数字人民币应用途径。以香港为例，这类特定区域可依据当地商业和金融状况，打造专属的数字人民币应用场景。

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